Que devez-vous savoir lorsque vous déposez une réclamation pour perte d’exploitation ?

Les propriétaires d’entreprises souscrivent souvent une assurance contre les pertes d’exploitation pour les protéger contre des événements inattendus, tels que les catastrophes naturelles. La pandémie de coronavirus, les incendies, les inondations et autres phénomènes météorologiques affectant la vie quotidienne, font que de nombreux chefs d’entreprise sont en mesure de déposer une demande de remboursement auprès de leur assureur. Pour en savoir plus sur le dépôt d’une demande d’indemnisation pour perte d’exploitation, lisez ce qui suit.

Qu’est-ce que la perte d’exploitation ?

La perte d’exploitation désigne les pertes d’exploitation subies en raison d’événements imprévus, tels que les inondations, les tremblements de terre, les incendies et autres catastrophes naturelles. Les compagnies d’assurance vendent des polices qui visent à protéger les entreprises contre ces pertes.

Selon le site Web du Bureau d’assurance du Canada, l’assurance contre les pertes d’exploitation doit couvrir les « pertes causées par les risques énumérés dans votre police ». Les pertes peuvent inclure les dommages physiques, les pertes de salaires et de revenus, les pertes de la chaîne d’approvisionnement et les pertes de paiement des prêts. En outre, le Bureau indique que l’assurance contre les pertes d’exploitation peut également couvrir les coûts fixes, la réinstallation et d’autres coûts dus à l’événement imprévu.

Variété de polices d’assurance contre les pertes d’exploitation

Il existe plusieurs types de polices d’assurance que les propriétaires d’entreprises peuvent acheter pour couvrir les sinistres liés à la perte d’exploitation. Il existe généralement deux types de polices : les polices d’indemnisation limitée et les assurances complémentaires contre les pertes d’exploitation.

Dans le cadre d’une police d’indemnisation limitée, les compagnies d’assurance paieront les demandes d’indemnisation pour les dommages causés par l’événement jusqu’à ce que les dommages soient réparés ou remplacés et peuvent également payer le manque à gagner. Le Bureau d’assurance du Canada avertit que ces polices peuvent cesser de verser des indemnités avant que l’entreprise ne retrouve son niveau de revenu d’avant la catastrophe.

Les polices d’assurance étendue contre les pertes d’exploitation sont généralement plus coûteuses que les polices d’indemnisation limitée, mais elles offrent une plus grande couverture. Dans le cadre de ces polices, les entreprises peuvent être en mesure de récupérer les bénéfices et les gains perdus jusqu’à ce qu’elles retrouvent leur niveau de revenu d’avant la catastrophe.

Les experts notent également que les polices d’assurance contre les pertes d’exploitation sont soumises à des périodes d’indemnisation. Les périodes d’indemnisation commencent généralement à la date de l’événement qui a causé la perte d’exploitation et se terminent lorsque l’entreprise reprend ses activités.

Fournisseurs d’assurance contre les pertes d’exploitation

Plusieurs compagnies d’assurance proposent des polices d’assurance contre les pertes d’exploitation au Canada, notamment :

• Aviva Canada
• Continental Casualty Company
• DesJardins Assurances Générales
• Assurance Economical
• Gore Mutual Insurance Company
• Intact Assurance
• Lloyd’s Canada
• Northbridge Assurance
• Novex
• Royal & Sun Alliance du Canada
• Travelers
• Compagnie D’Assurances Générales TD
• Wawanesa Assurance
• Wynward Insurance Group

Comment déposer une réclamation pour perte d’exploitation

Les propriétaires d’entreprises doivent se référer à leur police pour connaître les modalités exactes de dépôt d’une demande d’indemnisation pour perte d’exploitation, tout en gardant à l’esprit quelques facteurs qui peuvent les aider.

Selon les experts, il est essentiel de disposer d’une lettre d’indemnisation complète et précise en cas de perte d’exploitation. Une lettre de demande d’indemnisation pour perte d’exploitation doit comprendre les éléments suivants :

• une lettre décrivant l’entreprise, son emplacement, les détails des dommages, les activités en cours, l’impact de la catastrophe naturelle ou autre événement, et une chronologie des événements
• un calcul des pertes d’exploitation
• documentation à l’appui du calcul des pertes d’exploitation

Il est essentiel de bien présenter votre demande d’indemnisation pour perte d’exploitation. Les experts en assurance soulignent qu’en cas de catastrophe naturelle ou d’autre événement entraînant une perte d’exploitation, les compagnies d’assurance sont souvent inondées de demandes d’indemnisation pour perte d’exploitation. Le fait de disposer de documents de réclamation clairs et concis les aidera à traiter la demande rapidement et avec précision, et, espérons-le, à verser un dédommagement.

Les demandes d’indemnisation doivent également être simples. Selon les experts, les réclamation pour perte d’exploitation n’ont pas besoin d’inclure des informations détaillées sur les résultats financiers antérieurs, les pertes estimées et d’autres informations qui ne sont pas encore suffisamment claires.

En outre, la cause de la perte d’exploitation doit être exacte. Par exemple, au lieu de faire référence à la COVID-19 ou au coronavirus, les experts recommandent d’indiquer que la cause de l’interruption de l’activité était un ordre du gouvernement exigeant la fermeture de l’entreprise.

Les experts recommandent également de demander à un comptable d’examiner la lettre de réclamation pour perte d’exploitation. Si possible, l’examen devrait être effectué par un expert-comptable qui est indépendant de l’entreprise. En outre, les courtiers d’assurance doivent être contactés en cas de demande d’indemnisation pour perte d’exploitation. Un avocat peut également vous aider tout au long de la procédure.

Que se passe-t-il si ma demande d’indemnisation pour perte d’exploitation est rejetée ?

De nombreuses entreprises constatent que leurs demandes d’indemnisation pour des pertes d’exploitation dues à des arrêts d’activité imposés par le gouvernement en raison de la COVID-19 ont été rejetées. Souvent, les compagnies d’assurance affirment qu’une demande d’indemnisation pour perte d’exploitation nécessite une perte physique, comme des dommages matériels à un bâtiment.

Les entreprises ripostent cependant, en faisant remarquer que le langage simple de leurs polices d’assurance contre les pertes d’exploitation semble couvrir les pertes dues aux restrictions de la COVID-19. Plusieurs recours collectifs ont été intentés au Canada à propos de ces réclamations et les tribunaux n’ont pas encore statué sur la question.

Les experts recommandent de faire une demande d’indemnisation pour perte d’exploitation en cas de fermeture due à une catastrophe naturelle ou à un autre événement imprévu, en s’assurant d’inclure une lettre de demande d’indemnisation claire et concise pour perte d’exploitation. En cas de refus, les propriétaires d’entreprises peuvent faire appel de la décision.

Un avocat expérimenté en matière d’assurance contre les pertes d’exploitation peut apporter son aide à tous les stades de la procédure de réclamation, en veillant à ce que la lettre de réclamation initiale soit aussi solide que possible, en aidant tout au long de la procédure d’appel interne et, si nécessaire, en poursuivant la compagnie d’assurance en justice. Soumettez vos informations sur cette page pour qu’un avocat expérimenté examine gratuitement votre dossier.

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